Куда вложить деньги под высокий процент

Введение

Большинство людей задумывается о том, что сделать, что увеличить свои сбережения. Возникает вопрос: куда вложить деньги под высокий процент? Первой инвестиционной идеей, чаще всего, оказывается банковский депозит.

Это самый простой и понятный способ вложить деньги под проценты: вы отдаете накопленные средства в банк на основании депозитного договора. И через оговоренный срок (как правило, год), получаете их обратно, но с заработанным процентом. Этот процент вам уплачивает непосредственно банк за то, что пользовался вашими деньгами в течение времени депозита и выдавал их в качестве кредитов другим своим клиентам.

Также важно учитывать, что в России существует Система страхования вкладов, в рамках которой банк совместно с Агентством страхования вкладов гарантируют возврат суммы депозита в пределах 1,4 миллионов.

В какой банк можно вложить деньги под высокий процент

По данным Центрального Банк Российской Федерации средневзвешенная ставка по депозитам для физических лиц сроком свыше 1 года (по 30 крупнейшим банкам) составила на конец марта 2021 года 4,12% в год.

Одним из ключевых факторов, который влияет на величину этой ставки, является показатель ставки рефинансирования ЦБ. Это процент, под который розничные банки могут брать деньги в кредит у регулятора, дальше эти средства выдают клиентам в виде кредитов. Чем выше эта ставка, тем больше будет процент по депозитам. Ключевая ставка ЦБ с 26 апреля 2021 года составляет 5%.

В дальнейшем есть вероятность, что ставка рефинансирования будет расти вслед за инфляцией, поэтому банки постепенно повышают проценты по депозитам, но незначительно.

Самые высокие проценты сейчас можно получить в следующих банках:

Банк	Ставка	Сумма	Срок
Ситибанк	До 7%	100 тыс. – 6 млн.	548 дней
ОТП Банк	До 7%	10 тыс. – 3 млн.	186 дней
Совкомбанк	До 6,6%	От 50 тыс.	60 – 1095 дней
СКБ Банк	До 6,2%	10 тыс. – 10 млн.	1080 дней
Хоум Кредит Банк	6,2%	От 1,5 млн.	3 года

Как видно из таблицы, по вкладам можно заработать около 6-7% в год, это неплохая доходность.

Подводные камни вкладов

Когда инвестор принимает решение открыть вклад, ему необходимо очень внимательно читать условия. Особенно те условия, которые влияют на итоговую ставку по депозиту.

Срок. Чем выше срок вклада, тем выше по нему ставка. Это связано с тем, что банкам нужнее «длинные» деньги, которыми они смогут распоряжаться более долгий срок. И за это они готовы платить большее «вознаграждение». Также нужно учитывать, что при досрочном снятии всех средств банк начисляет символическую ставку на деньги в размере 0,01%.

Возможность пополнения и снятия средств. Как правило, вклады, предусматривающие пополнение и частичное снятие, дают меньший доход: банкам комфортнее заранее понимать срок, на который они получают деньги, а также окончательную сумму. Поэтому, за возможность частичного снятия или пополнения средств клиент банк платит меньшим процентом.

Рефинансирование процентов, порядок выплаты процентов. Процент может начисляться ежемесячно либо раз в год на всю сумму. В случае, если, например, проценты начисляются каждый месяц, то есть возможность их капитализации. В этом случае со следующего месяца банк может рассчитывать стоимость будущих процентов уже с учетом предыдущих.

Пример.

Мы положили на депозит 100 тысяч рублей сроком на год, по ставке 5% в год, проценты начисляются ежемесячно, и возможна их капитализация. Это означает, что в первый месяц начисляется доход по ставке 5% / 12 месяцев (на самом деле формула будет сложнее, но для примера будем использовать такой подход) в размере 416 рублей 67 копеек.

Во второй месяц доход будет начислять уже не от 100 тысяч рублей, а от 100 416 рублей 67 копеек, по прежней ставке. За второй месяц мы получим уже сумму 418 рублей 40 копеек, это чуть больше, чем за первый месяц. В итоге наш доход составит сумму, большую, чем при обычном начислении процентов, 5 116 рублей 19 копеек вместо 5 000 рублей.

Также существует возможность начисленные проценты по депозиту изымать со счета и использовать по своему усмотрению на ежемесячной основе.

Проценты выше среднерыночного. Если банк, в котором инвестор планирует открыть депозит, предлагает ставку (на данный момент) около 12-15%, ни в коем случае нельзя соглашаться. Банк России очень пристально следит за кредитными организациями и, в том числе, нормативно устанавливает максимальные ставки по вкладам.

Несколько лет назад были случаи, когда банки, находясь в сложной финансовой ситуации, пытались привлечь вкладчиков завышенными процентами (+5-7% к среднерыночной ставке). Проблемы у клиентов банка появлялись через некоторое время после открытия депозита: банки заранее понимали, что будут не в состоянии вернуть все вклады, тем более, с учетом начисленных процентов. Поэтому могли заключать не депозитный договор, а, например, договор займа. Либо не учитывали эти деньги в качестве депозитов, выдавая взамен поддельные выписки по счетам. Поэтому завышенная доходность по вкладу – это серьезный повод не открывать в таком банке депозит.

Куда еще вложить деньги под большие проценты

Если инвестор хочет получить на 100% гарантированный и очень небольшой доход, то оптимальный инструмент вложения для него – банковский депозит. В случае, когда целью инвестиций является больший уровень дохода, и вы готовы принять на себя соответствующий, более высокий уровень риска, то имеет смысл рассмотреть другие варианты.

Облигации

Облигация (на профессиональном слэнге «бонд») – это ценная бумага, покупая которую, инвестор получает право требовать от ее эмитента (лицо, которое выпустило облигацию) возврата определенной суммы денег. Такой вариант вложений является консервативным, но в определенных случаях может приносить доходность на 2-4% выше депозита.

Среди облигаций существует несколько ключевых категорий с точки зрения доходности:

1. ОФЗ, государственные облигации. Эти бумаги являются максимально надежными, поскольку выплата основного долга и процентов обеспечена государственной гарантией. Здесь доходность будет около 5-6% в год (с учетом выплаты купонов).
2. Корпоративные облигации. Эмитентами таких бумаг являются крупнейшие компании своих отраслей, такие как Лукойл, Сбербанк, Роснефть, РЖД. Вероятность, что они в какой-то момент времени не смогут произвести выплаты по своим облигациям, очень мала (но чуть больше, чем для ОФЗ). Здесь можно рассчитывать на доходность около 7-10% в год.
3. Еврооблигации. Эта категория облигаций отличается тем, что выпускается в валюте, отличной, от валюты страны эмитента, а также от валюты страны, где она размещается. Таким образом, уровень риска здесь будет выше, чем для второй категории, поскольку помимо риска конкретной компании-эмитента несет в себе еще и валютный риск.
4. Высокодоходные облигации (ВДО). Это самая доходная (и самая рискованная) категория бондов. Такие бумаги размещаются либо компаниями-новичками, либо компаниями, которые не являются огромными корпорациями или холдингами. Эти облигации можно покупать, но всегда необходимо тщательно анализировать финансовое положение эмитента и его перспективы, а также возможную будущую платежеспособность. Доходность здесь может достигать 12-15% годовых.

Подробную информацию про облигации можно прочитать в нашей статье «Инвестиции в облигации».

Акции компаний

Акции – это ценные бумаги, которые являются более рискованным инструментов по сравнению с облигацией, но и доходность по ним, как правило, выше. Заработать на акциях можно двумя способами.

1. За счет изменения котировок (если инвестор купил акцию за 100 рублей, а через год бумага стоит уже 115, то прибыль составит 15% без учета уплаты налогов).
2. Компания, выпустившая акции, может выплачивать дивиденды. Дивиденды – это часть прибыли Общества, которая не используется компанией для модернизации производства или расширения бизнеса. Как правило, их выплачивают крупные компании со стабильными финансовыми потоками, которые заинтересованы в своей привлекательности среди инвесторов.

Подробный разбор акций как инструмента для инвестирования, а также отличия их от облигаций читайте в статье «Что выгоднее: акции или облигации?».

Драгоценные металлы

Золото, серебро, платина, палладий хороши, прежде всего, в случаях сильной волатильности (колебаний) рынка. Когда у инвесторов нет четкого понимания дальнейшего движения рынков (когда котировки начнут расти или до какого уровня могут упасть), именно драгоценные металлы становятся «тихой гаванью», убежищем капиталов. 2020 год лишний раз подтвердил эти тезисы: росли котировки самих металлов, а также компаний, занимающихся их добычей.

Как правило, инвесторы редко покупают драгоценные металлы физически. При желании заработать на этом направлении используют либо фьючерсы на металлы, либо акции металлургических и добывающих компаний, таких как Полюс, Северсталь, НорНикель.

Жилая недвижимость

Под инвестициями в жилую недвижимость обычно понимают покупку квартиры (или апартаментов) на этапе строительства дома (в идеале – на этапе котлована). Инвестор рассчитывает на рост стоимости объекта после того, как дом сдан. Далее существует 3 варианта действий:

1. Продажа квартиры по увеличившейся стоимости. Средняя доходность такой сделки может составлять 10-15% в год с минимальным риском (жилая недвижимость почти всегда растет в цене, даже при экономических спадах).
2. Сдача в аренду на длительный срок. Выгода такой сделки в том, что инвестор получает стабильный финансовый поток на протяжении нескольких лет.
3. Сдача квартиры в аренду посуточно. В пересчете на месяц такая аренда получается выше примерно в 2,5 раза обычной. Но минусом является нестабильность и сезонность спроса на эти объекты.

Коммерческая недвижимость

В 2020 году резко вырос спрос на коммерческие площади (речь, прежде всего, о складских помещениях) в связи с резкой переориентацией ритейлеров на онлайн формат торговли. Для этих целей торговым сетям понадобились большие площади, которые можно использовать либо для складов товаров, либо для ведения бизнеса в направлении «dark store».

Для розничных инвесторов прямые вложения (покупка площади или ее аренда для последующей сдачи в субаренду) практически невозможны, учитывая стоимость таких объектов (несколько десятков или сотен миллионов рублей). Единственный доступный вариант – это покупка паев фондов, которые инвестируют в такую недвижимость, но чаще всего минимальный порог для входа тоже начинается от крупной суммы (300 тысяч рублей).

Подробнее про инвестиции в недвижимость можно прочитать в статье «В какую недвижимость выгодно вкладывать деньги и почему».

Онлайн проекты

Учитывая мировые тенденции, часть бизнеса переходит в онлайн-формат. Это касается и классических секторов (например, диджитал-банки и брокеры, которые теперь не требуют физического общения для оказания услуг), так и новых сегментов, которые появились именно благодаря развитию интернета. Как следствие, онлайн проекты – это еще одно направление для инвестирования.

1. Создание собственного онлайн-сервиса/приложения. Инвестор может профинансировать создание, разработку и запуск нового сервиса в интернете в расчете на будущие финансовые потоки. Здесь очень важно понимать, что почти все такие проекты являются стартапами с очень высоким уровнем риска (в среднем из 10 таких проектов успешно запускается и впоследствии монетизируется только один). Поэтому нужно тщательно взвешивать решение об инвестировании такого рода.
2. Создание информационных сайтов. Можно создать сайт, наполнить его уникальным и интересным контентом, а затем продать. Вложений финансов здесь может не быть вовсе (есть множество редакторов для создания сайтов, а контент можно делать самостоятельно).
3. HYIP (High Yield Investment Program) – это относительно новое веяние в сфере интернет-проектов. По сути своей такие программы являются финансовыми пирамидами, которые приобрели цифровой вид. Инвестору предлагается вложить деньги, передав их некоторой компании (чаще всего, не зарегистрированной на территории РФ), которая не занимается какой-то конкретной деятельностью. При этом называются двузначные цифры доходности в месяц. Как правило, эти высокодоходные инвестиции заканчиваются крахом пирамиды, судами, уголовными делами и потерей вложений.

Инвестиционное страхование

Это еще один вариант вложений, который только набирает популярность. Существует 2 разновидности: Накопительное страхование (НСЖ) и Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Стандартное страхование жизни заключается в том, что клиент заключает договор со страховой компанией, в рамках которого платит взнос по страхованию. Далее, если происходит страховой случай, клиент (или члены его семьи) получают выплату, которая во много раз больше размера взноса. В случае, если до окончания действия договора страхового случая не происходит, то деньги себе забирает страховая компания.

НСЖ представляет собой пополняемый депозит на долгий срок (от 5 лет), при котором клиент еще и страхует свою жизнь. В случае наступления страхового случая бенефициары по договору (то есть конкретно поименованные люди, в пользу которых страховая будет производить выплаты) получают полную сумму (включая и первоначальный взнос, и остальные поступления). Доходность у этого инструмента не сильно высокая, на уровне 2-4% годовых. Плюсом такого варианта можно назвать возможность накопления значительной суммы денег на длительном промежутке времени (например, на новую квартиру или на образование детям).

Инвестиционное страхование предполагает, что страховая компания берет суммы от клиентов и вкладывает в различные (в том числе рискованные) финансовые инструменты. В рамках ИСЖ даже есть инвестиционные стратегии, которые предлагают вложить средства в акции компаний определенного сектора или в драгоценные металлы. То есть это похоже на совокупность депозита (возвратность 100% внесенных средств) и индивидуального доверительного управления.

Стоит обратить внимание на то, что инвестор получает не полный размер доходности, а величину, соответствующую т.н. коэффициенту участия. Этот коэффициент прописывается в договоре ИСЖ и составляет от 50 до 80% доходности. То есть, если за весь срок действия договора ИСЖ инвестор перечислил страховой компании 1 миллион рублей, на которые в рамках стратегий было заработано 100 тысяч (доходность 10% за период), то при коэффициенте участия в 70% клиент получит 1 миллион (основная сумма) + 70% от 100 тысяч доп. дохода, совокупно 1 миллион 70 тысяч рублей (итоговая доходность составит 7% за период).

Ключевой минус таких вложений состоит в том, что доходность не гарантирована: инвестиционная стратегия – это всегда риск, поэтому по истечении срока договора можно вернуть средства, но без прибыли. Также важно отметить, что ИСЖ (как и НСЖ) подойдут только в тех случаях, когда инвестор выстраивает свою стратегию на срок 5-10 лет.

Вложения в ПИФ

ПИФ (или паевый инвестиционный фонд) – это идеальный инструмент для начинающего инвестора, а также для опытных людей, которые стремятся диверсифицировать портфель своих вложений. Плюсы паевых фондов, которые стоит выделить:

• Надежность. Покупая паи, вы передаете средства в доверительное управление управляющей компании (УК). Аналитики и управляющие совершают сделки исключительно в интересах инвесторов, поскольку, чем более успешным будет фонд, чем больше прибыли он покажет, тем выше будет размер вознаграждения управляющих. Поэтому УК стремится показывать лучшие результаты, используя самые надежные бумаги.
• Простота. Поскольку деньгами ПИФа управляют профессионалы, инвестору не придется собирать и анализировать множество разрозненной информации, чтобы принять решение по покупке или продаже конкретной бумаги.
• Маленький порог входа. В свете инвестиционного бума УК снизили минимальную стоимость для покупки паев фондов: инвестор может стартовать от суммы в 100 рублей.
• Низкая комиссия. Если выбирать между самостоятельной торговлей через брокера и покупкой паев, последние обойдутся вам в 1,5-2% от размера вложений (с учетом комиссии за покупку и погашение паев, комиссии за управление, а также брокерских комиссий за сделки). Если же самому обращаться к брокеру, в конечном итоге это окажется дороже: брокеры берут % от каждой сделки, которую они проводят. Поэтому, чем больше и чаще сделки проходят, тем выше будут издержки инвестора.
• Возможность диверсификации. Предположим, инвестор решил составить портфель из акций российских голубых фишек, акций технологических компаний, ОФЗ и драгоценных металлов. Это здравый подход к вложениям. Но управлять таким портфелем (а в нем будет 20-30 инструментов) сложно. Поэтому, со временем многие инвесторы сокращают количество до 7-10 активов, что уже невозможно назвать диверсифицированным портфелем. Если же приобретать паи открытых фондов, у вас в портфеле будет 4 бумаги (но такой портфель справедливо назвать взвешенным с точки зрения риска), и каждый фонд внутри себя также сбалансирован с точки зрения волатильности и реакции на просадки рынка.

Заключение

Начинающему инвестору важно запомнить парадигму финансовых рынков: чем выше доходность, тем выше риск (и наоборот). Поэтому, если завтра вам предложат вложить сбережения под условные 50% в год (или даже в месяц), нужно понимать, что надежные и законные инвестиции могут принести такой доход, но риск будет огромным (проще говоря, вероятность того, что вы не получите эту прибыль в разы больше, чем вероятность, что получите).

Доходность по банковским вкладам и ОФЗ не превышает 6-7%, акции и облигации могут показывать двузначную доходность даже на длительных отрезках времени, но, чтобы грамотно составить себе портфель, частному инвестору потребуется много времени и знаний для анализа информации.

ИСЖ и НСЖ больше подходит тем, кто планирует инвестировать на долгий срок и готов ждать доходности через 10-15 лет.

Онлайн-проекты зачастую оказываются убыточными (учитывая уровень хайпа и массовость таких проектов) либо сомнительными (как, например, многочисленные финансовые пирамиды, которые якобы гарантируют доход 20% в месяц просто так).

Поэтому оптимальным вариантом вложений являются паевые фонды. Каждый может найти ПИФы под свое видение и задачи благодаря большому количеству инвестиционных стратегий. При этом от инвестора не потребуется тратить время и силы на ежедневное управление портфелем, а минимальная сумма инвестиций, с которой можно начать, составляет 100 рублей.